Calculadora TradeMap: IPVA e IPTU à vista × parcelado

Como funciona a calculadora de IPVA e IPTU à vista × parcelado do TradeMap

Todo começo de ano o contribuinte encara a mesma escolha, pagar o IPVA e o IPTU com desconto na cota única ou parcelar sem acréscimo. Comparar o desconto com a soma das parcelas está errado, porque as parcelas vencem no futuro e o dinheiro rende até lá. A calculadora faz a comparação da forma correta, a valor presente.

A calculadora compara o desembolso à vista, já com o desconto aplicado, com o valor presente do parcelamento. Parte do valor total do imposto, do desconto de cota única, do número de parcelas, dos juros do parcelamento quando houver e do rendimento anual do dinheiro do contribuinte, e traz cada parcela futura a valor de hoje descontando-a por esse rendimento. Devolve o vencedor da comparação com a diferença em reais, o desconto de equilíbrio, a soma nominal das parcelas e quanto o dinheiro rende durante o parcelamento. A página exibe o CDI vigente como referência para o campo de rendimento. A lógica de desconto de fluxos é a mesma das operações de valor no tempo da Calculadora do Cidadão, do Banco Central.

Os campos de entrada

Valor total do imposto é o valor de face do IPVA ou do IPTU, antes de qualquer desconto, e serve de base para todos os resultados.

Desconto à vista é o percentual oferecido pela cota única. Ele reduz o desembolso imediato e é confrontado com o desconto de equilíbrio para definir o vencedor.

Número de parcelas divide o imposto em parcelas iguais e define o horizonte da comparação. Quanto mais parcelas, mais tempo o dinheiro rende, menor o valor presente do parcelamento e maior o desconto necessário para o à vista compensar.

Juros no parcelamento (a.m.) cobre o caso de estados e municípios que parcelam com acréscimo. O acréscimo cresce com a taxa e com o número de parcelas e é distribuído igualmente entre elas, elevando a soma nominal e o valor presente do parcelamento.

Rendimento do seu dinheiro (a.a.) é a taxa que desconta as parcelas futuras. Deve refletir onde o dinheiro ficaria aplicado durante o parcelamento. Com rendimento zero, o valor presente do parcelamento coincide com a soma nominal das parcelas e o desconto de equilíbrio zera.

O valor presente do parcelamento

A primeira parcela vence no ato e entra pelo valor cheio, sem desconto. As demais são trazidas a valor de hoje pela taxa de rendimento informada, conforme registra a seção de premissas da página. É esse mecanismo que revela a vantagem escondida do parcelamento sem juros, já que o dinheiro que ainda não saiu do bolso continua rendendo até cada vencimento.

O desconto de equilíbrio

O desconto de equilíbrio é o percentual que iguala o desembolso à vista ao valor presente do parcelamento. Se o desconto oferecido pelo governo supera esse ponto, o à vista vence; se fica abaixo, parcelar e manter o dinheiro aplicado vence. Quando o parcelamento cobra juros, o equilíbrio pode ficar negativo, indicando que o à vista compensa mesmo sem nenhum desconto. A página ressalva que a conta só vale se o dinheiro ficar efetivamente aplicado, porque parcelar e gastar a diferença desfaz a vantagem na prática.

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