Calculadora TradeMap: Bola de neve × avalanche

Como funciona a calculadora de Bola de neve × avalanche do TradeMap

Quem tem mais de uma dívida em aberto e sobra algum dinheiro no mês além dos mínimos costuma ficar em dúvida sobre para onde direcionar esse valor extra. A calculadora simula as duas estratégias mais conhecidas de quitação de dívidas e mostra qual delas zera o saldo antes e qual paga menos juros no total.

A calculadora projeta, mês a mês, a quitação de uma lista de dívidas por dois métodos, a avalanche, que direciona o valor extra para a dívida de maior taxa de juros, e a bola de neve, que direciona esse valor para a dívida de menor saldo devedor. Nos dois métodos todas as dívidas recebem ao menos a parcela mínima, e o valor extra se concentra apenas na dívida-alvo daquele método. Parte do valor extra disponível por mês e da lista de dívidas cadastradas pelo usuário, com saldo, taxa mensal e parcela mínima de cada uma, e devolve o total de juros pago e o tempo até zerar o saldo em cada estratégia, além da ordem em que as dívidas são quitadas.

Resultado da simulação

Os campos de entrada

Valor extra disponível por mês é o dinheiro além das parcelas mínimas que o usuário consegue destinar às dívidas naquele mês. É esse valor que muda de destino conforme a estratégia escolhida.

Cada dívida cadastrada na lista traz uma descrição, o saldo devedor, a taxa de juros mensal e a parcela mínima. A calculadora permite adicionar quantas dívidas o usuário tiver, e cada uma entra na simulação com sua própria taxa e seu próprio saldo.

Como o extra se desloca entre as dívidas

Nos dois métodos, quando uma dívida é quitada, a parcela mínima que ela consumia passa a integrar o valor extra da próxima dívida da fila, o que acelera a quitação das dívidas seguintes. A diferença entre os métodos está apenas na ordem de prioridade, a avalanche ataca primeiro a dívida de maior taxa, a bola de neve ataca primeiro a de menor saldo.

Por que a avalanche tende a pagar menos juros

Como os juros incidem sobre o saldo e a taxa de cada dívida, reduzir primeiro o saldo que carrega a taxa mais alta corta o componente mais caro do total de juros ao longo da simulação. Por isso a avalanche minimiza os juros totais pagos até a quitação de todas as dívidas. A bola de neve existe como alternativa comportamental, porque quitar rapidamente a menor dívida gera uma vitória visível que ajuda a manter a disciplina do plano, mesmo pagando mais juros no total.

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